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Pourquoi les taux des prêts révisables sont-ils supérieurs aux taux...
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 Pourquoi les taux des prêts révisables sont-ils supérieurs aux taux fixes ?
[01-10-2008 - LeSiteImmo]
Nous sommes actuellement dans une situation exceptionnelle où les taux à court terme sont supérieurs aux taux de long terme.
On assiste à une « inversion de la courbe des taux ».
A titre d'exemple, au 1er janvier 2006, le taux à 3 mois (Euribor) était à 2,45 % et le taux à 10 ans (OAT) à 3,35 % (soit une différence de + 0,57 %).
Au 17 septembre 2008, ils ont à 4,97 % pour l'Euribor 3 mois, 4,33 pour l'OAT 10 ans ( soit un écart de R11; 0,64 %).
Ces taux servent de référence pour calculer les taux d'intérêt fixe et révisables des crédits immobilier.
- Les taux d'intérêt des prêts à taux révisable se calculent en additionnant une marge (comprise entre 0,60 point et 1,50 point selon les banques et le profil de l'emprunteur) au taux à court terme (Euribor 3 mois ou 1 an) qui reflète le prix auquel les banques s'échangent de l'argent sur de courtes périodes.
Dans un contexte de crise financière mondiale, les banques jouent la prudence et hésitent à se prêter de l'argentR30; Par exemple : pour un taux Euribor à 3 mois à 5 % et une marge de 0,60 %, le taux appliqué à un crédit à taux révisable peut monter à 5,60 %...
Il est ensuite réévalué périodiquement en fonction des évolutions des taux du marché.
- Les taux d'intérêt des prêts à taux fixe sont fixés par les banques à partir du taux d'intérêt à long terme des marchés financiers (OAT 10 ans).
C'est le taux fixe à long terme auquel emprunte l'Etat français sur une longue durée.
L'OAT, à 4,33 % contre 4,82 % en juin dernier, est actuellement orienté à la baisse.
Actuellement, pour un crédit sur 20 ans, vous pouvez obtenir avec un bon dossier, un taux fixe à 5,20 % ou un taux révisable à 5,30 %.
Au regard de ces chiffres et des méthodes de calcul des taux fixe et révisable, on comprend pourquoi il vaut mieux, pour l'instant, privilégier un prêt immobilier à taux fixe.
Exemple : Pour un prêt de 150 000 ¤ sur 15 ans, par rapport à un prêt à taux fixe, un prêt à taux révisable vous fait perdre 280 ¤ sur les deux premières années (perte probable réalisée au 09 septembre 2008).
En plus de cette perte initiale, vous courrez le risque d'une hausse très probable des taux d'intérêt à court terme pendant la durée du prêt.
Dans ce cas, les mensualités, après la période initiale, seront revues à la hausse et le coût de votre crédit en sera augmenté.
Au total, vous perdrez 5 800 ¤ si vous gardez le prêt sur sa durée totale (15 ans), et de 2 570 ¤ si vous remboursez le prêt au bout de 8 ans. |
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