Quelle est votre capacité d'endettement ?

Quelle est votre capacité d'endettement ?

[08-01-2008] - NewYorkTimes

Si vous vous voulez emprunter à un bon taux, mieux vaut préparer votre futur emprunt dès maintenant...

Quel est ma capacité d'endettement ?

Votre capacité mensuelle d'endettement est égale à 33% de vos revenus mensuels nets. C'est le montant mensuel maximal que vous pouvez emprunter. Pour calculer vos revenus mensuels nets, vous devez diviser par 12 votre revenu net imposable tel qu'il apparaît dans votre dernière déclaration d'impôts sur le revenu.

Si par exemple, sur votre dernière déclaration d'impôts, votre revenu net imposable était de 30 000€ alors vos revenus mensuels nets valent 2500€ par mois (30 000 divisé par 12). Et, donc votre capacité mensuelle d'endettement vaut 825€.

Naturellement, si vous avez déjà contracté un crédit, votre capacité d'endettement diminue d'autant. Si par exemple, vous remboursez déjà 500€ par mois pour un crédit auto, votre capacité d'endettement ne vaut plus que 325€ par mois (825€ - 500€).

Comment les banquiers calculent-ils exactement ma capacité d'endettement ?

Les banquiers ajoutent à vos revenus mensuels nets toutes vos autres sources de revenus (pensions, loyers, bénéfices...). Si par exemple, vous être propriétaire d'un logement que vous louez, ils vont ajouter le montant du loyer perçu à votre capacité mensuelle d'endettement. Ils ne comptabilisent que les sources de revenus durables, c'est à dire les revenus qui vont persister durant toute la durée de l'emprunt.

En plus des crédits en cours, les banquiers déduisent de votre capacité d'endettement toutes vos charges fixes et récurrentes (lire l'édito sur la gestion du budget). Ainsi, en plus du montant de vos autres crédits, ils diminuent votre capacité d'endettement en soustrayant votre loyer, les pensions éventuelles que vous versez, toutes vos dettes...

Prenons un exemple,
Vos revenus mensuels nets s'élèvent à 3000€.
Vous versez une pension alimentaire mensuelle de 1000€.
Vous êtes actuellement locataire et vous versez un loyer mensuel de 500€.
Vous avez déjà un crédit auto en cours d'un coût mensuel de 300€.
Votre capacité d'endettement est égale à 396€ par mois (c'est à dire 33% de 3000-1000-500-300 €)

Naturellement, il est parfois possible de dépasser cette limite mais les conditions du prêt sont alors souvent moins intéressantes.

Qu'est ce que le quotient familial ?

Le quotient familial, également appelé ''reste à vivre'', permet de mesurer si le foyer peut continuer à subvenir à ses besoins dans l'hypothèse où le prêt est accepté.

Pour le calculer, il faut procéder de la façon suivante :

1 - Calculez vos revenus et déduisez vos charges (comme dans le calcul de votre capacité d'endettement).
2 – Déduisez la mensualité du crédit.
3 - Divisez ce revenu par le nombre de personnes dans votre foyer.
4 – Multipliez ce chiffre par 12 pour obtenir votre quotient familial annuel.
5 – Vérifiez que ce chiffre est supérieur à 4500€.

Si le chiffre obtenu est inférieur à 4500€, votre quotient familial sera considéré comme trop faible. Votre crédit sera probablement refusé car dans le cas contraire vous ne pourriez pas subvenir correctement aux besoins de votre foyer.

Prenons un exemple,
Votre revenu mensuel net s'élève à 1200€ (vos revenus – vos charges récurrentes).
La mensualité de votre crédit s'élève à 200€ par mois.
Votre foyer est constitué de 4 personnes (1 couple et 2 enfants).
Nous obtenons un quotient familial annuel d'une valeur de 3000€ ( (1200 – 200)/4 * 12).
Ce quotient est inférieur à la norme de 4500€. Votre crédit sera sans doute refusé.

Est-ce que d'autres critères sont pris en compte pour mesurer ma capacité d'endettement ?

Naturellement, un certain nombre d'autres critères sont également évalués.

Parmi ces autres critères, on retrouve par exemple

- le montant de votre apport personnel dans le cas d'un achat immobilier.
Plus ce montant représente une part importante de votre investissement, plus le banquier vous prêtera de l'argent dans les meilleures conditions. Car cela prouve votre engagement personnel et minimise les risques de votre banquier en cas de problème puisqu'il pourra récupérer plus facilement son argent en cas de perte de valeur de votre logement.

- le sérieux avec lequel vous gérez votre argent
Si vous êtes régulièrement en découvert bancaire, l'acceptation d'un prêt et les conditions de celui-ci sont souvent moins avantageuses.

- la durée de votre prêt
Plus la durée de votre prêt est importante, moins votre banquier a de chances de revoir son argent. C'est pourquoi les conditions des prêts sur des durées importantes sont moins intéressantes.

- la nature de votre achat
Le banquier évalue alors les conditions financières dans lequel votre bien pourrait être revendu en cas de problème.

...

Ce que vous devez retenir pour gagner plus

Pour obtenir les meilleurs taux aux meilleures conditions, votre banquier doit avoir le sentiment de ne pas prendre de risques. C'est pourquoi, vous devez dès maintenant préparer vos emprunts futurs en évitant les découverts bancaires, les crédits à la consommation, l'absence d'épargne... Vous gagnerez alors d'autant plus que votre profil financier sera irréprochable.
N'oubliez pas que toute modification même minime du taux d'emprunt peut représenter une perte ou un gain considérable d'argent.

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