La magie des intérêts composés

La magie des intérêts composés

[03-01-2008] - NewYorkTimes

Découvrez pourquoi Einstein les considérait comme un cadeau de Dieu...

Au commencement, le taux d'intérêt

Si vous investissez 10 000€, par exemple par un dépôt sur un livret bancaire, vous effectuez en réalité un prêt de 10 000€ à votre banquier et vous renoncez donc de fait à utiliser ces 10 000€ pour une certaine durée dans le temps. En récompense de cette renonciation à disposer de vos 10 000€ (par exemple, pour les consommer), votre banquier vous verse une rémunération mesurée par un taux d'intérêt.

Dans notre exemple, votre banquier pourrait vous proposer en échange de votre placement, un taux d'intérêt annuel de 4%. Si vous décidiez de récupérer l'intégralité de votre placement à la fin de la première année, votre banquier vous rendrait donc votre somme de 10 000€ (votre capital initial) plus une somme de 400€ (4% de 10 000€) pour les intérêts en récompense de votre prêt.

Pourquoi les intérêts composés sont-ils si fabuleux ?

Einstein considérait les intérêts composés comme un cadeau de Dieu aux hommes et Le Baron de Rothschild suggérait de les définir comme la huitième merveille du monde. Comme nous allons le voir, les intérêts composés constituent un mécanisme incontournable pour ceux qui désirent gagner plus.

Tout d'abord, commençons par définir la notion d'intérêts composés.
On distingue 2 types d'intérêts : les intérêts simples et les intérêts composés.
Pour mieux comprendre, continuons avec l'exemple de notre prêt à 10 000€.

- Dans le cas d'un prêt à intérêts simples, les intérêts sont calculés uniquement sur le capital de 10 000€ et proportionnellement à la durée du prêt (au prorata temporis).
Ainsi, si notre banquier nous propose un placement à intérêts simples à 10% par an et que nous plaçons notre somme d'argent de 10 000€ durant 3 ans, nous obtiendrons une somme de 10 000€ (notre capital de départ) plus 3000€ pour les intérêts (10 000€ * 3 ans * 10%).

- Dans le cas d'un prêt à intérêts composés, on ajoute au capital de départ à la fin de chaque période, le montant des intérêts gagnés. Les intérêts gagnés à la fin d'une période produisent donc eux-mêmes des intérêts pour les périodes suivantes. C'est ce que les financiers appellent la capitalisation.

Ainsi, si notre banquier nous propose un placement à intérêts composés à 10% par an et que nous plaçons notre somme d'argent de 10 000€ durant 3 ans, nous obtiendrons :
* à la fin de la première année une somme de 10 000€ (notre capital initial) + 1000€ pour les intérêts (10 000€ * 10%) soit un total de 11 000€.
* à la fin de la seconde année une somme de 11 000€ (notre nouveau capital) + 1100€ pour les intérêts (11 000€ * 10%) soit un total de 12 100€.
* à la fin de la dernière année, une somme de 12 100€ (notre nouveau capital) + 1210€ pour les intérêts (12 100€ * 10%) soit un total de 13 310€.

Comparons les 2 types d'intérêts :
- Dans le cas des intérêts simples, nous gagnerons à l'issue des 3 ans, 3000€ d'intérêts.
- Dans le cas des intérêts composés, nous gagnerons à l'issue des 3 ans, 3310€ d'intérêts soit 10% de plus que les intérêts simples.

Et l'écart s'accélère avec la durée du prêt.
Si l'année de la découverte du nouveau monde en 1492, Christophe Colomb avait placé :
- 1€ à 5% à intérêts simples, il disposerait en 2008 de 26€.
- 1€ à 5% à intérêts composés, il disposerait en 2008 de 86 milliards d'euros !

Investissez dès aujourd'hui pour profiter de la magie des intérêts composés !

5€ placé à 4% durant 10 ans deviennent 7 euros.
1€ placé à 4% durant 50 ans devient également 7 euros !

Donc, peu importe le montant que vous pouvez investir. Si vous souhaitez profiter des intérêts composés, investissez le plus tôt possible. C'est d'ailleurs exactement ce que font les riches.

Du fait du principe des intérêts composés, c'est paradoxalement au début de votre vie que les possibilités d'enrichissement par les placements sont les plus importantes. Si vous avez un enfant, réunissez vos économies et ouvrez un compte à son nom au plus vite pour y placer cette somme d'argent.

Plus vous commencez tôt, plus vous gagnez !

Plus la fréquence de calcul des intérêts est importante, plus vous gagnez !

En effet, 10€ placé à 2% calculés trimestriellement deviennent 22,08 euros au bout de 10 ans.
Alors que, 10€ placé à 4% calculés annuellement deviennent 14,80 euros au bout de 10 ans.

Investissez régulièrement plutôt que de temps en temps !

100€ versés chaque mois pendant 20 ans sur un placement à 5% deviennent 41 275 €.
200€ versés chaque mois pendant 10 ans sur un placement à 5% deviennent 31 185 €, soit 30% de moins.
Pourtant dans les 2 scénarios précédents, le capital investi est exactement le même : 2000€.

C'est une fois de plus, la magie de la capitalisation des intérêts. Les intérêts perçus au cours d'une période sont capitalisés car ils s'ajoutent au capital initial pour produire à leur tour des intérêts au cours des périodes suivantes.

La règle de 72

Elle vous permet de calculer très rapidement le temps nécessaire pour doubler le montant d'un placement. Il suffit de diviser le nombre 72 par le taux de votre placement.
Par exemple, si vous placez 1000€ à 5%, il vous faudra 14 ans (72 divisé par 5) pour obtenir 2000€.

Mais, la règle des 72 vous permet aussi de calculer le taux d'intérêt nécessaire pour doubler un placement sur une certaine durée. Il suffit de diviser le nombre 72 par la durée de votre placement.
Ainsi, si vous souhaitez savoir quel est le taux d'intérêt nécessaire pour doubler un placement sur 10 ans, il vous suffit de diviser 72 par 10, soit un taux d'intérêt de 7,2%.

Et l'inflation dans tout ça ?

L'inflation mesure la hausse durable et généralisée des prix. Elle diminue la valeur des intérêts de votre placement. Nous pouvons ainsi définir le taux d'intérêt réel de votre placement comme la différence entre le taux d'intérêt et l'inflation.

Pour mieux comprendre, supposons que vous souhaitiez acheter un bijou d'une valeur de 3000€.
Vous prenez la décision d'attendre un an avant votre achat et vous placer cette somme de 3000€ sur un placement avec un taux d'intérêt de 2% par an. Au bout d'un an, vous disposez donc de la somme de 3060€.

Si l'inflation est de 2%, les prix auront globalement augmenté de 2%. Et, nous pouvons supposer que le bijou en question vaudra dorénavant 3060€.

Si vous achetez ce bijou, il ne vous restera pas un euro en poche ! Vous n'aurez donc rien gagné du tout par votre placement... et pire encore, vous aurez renoncé à 1 année de jouissance de votre magnifique bijou. Dans ce cas, le taux d'intérêt réel de votre placement sera tout simplement nul !

L'imposition sur vos revenus financiers agit exactement de la même façon, en diminuant le taux d'intérêt réel de votre placement.

Ce que vous devez retenir pour gagner plus

Pour gagner plus, vous devez créer des intérêts rapidement et le plus souvent possible.
Donc, n'oubliez pas :
- Placez votre argent le plus tôt possible.
- Effectuez des versements le plus souvent possible, même s'il s'agit de petits montants.
- Privilégiez les prêts avec les plus grandes fréquences de calcul des intérêts.

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Voici la liste des commentaires de la communauté au sujet de cet edito :

petit cours sur les intérêts

money - 06/01/2008

l'explication est très claire.
merci, je ne vais pas à hésiter à lire les autres éditos.